אז מהו לוח שפיצר?

המון לקוחות מגיעים אל משרדינו ללא ידע אמיתי לגבי מהות ההלוואה שלקחו. החלטנו להסביר את התמהיל העקרי של רוב ההלוואות, ולהקנות לכם ידע שמושי. חשוב לנו שתבינו כיצד תקופת ההלוואה משפיעה באופן משמעותי על ההחזר שלכם והאם השיטת חישוב הזאת היא לטובתכם או נגדכם.

 

dreamstime_xl_33127680

כשאתם לווים כסף מהבנק אתם אמורים להחזיר לו מדי חודש סכום מסוים.

הלקוח מרגיש בטוח לשלם תשלום קבוע שאינו משתנה – על כן מערכת הבנקאית פתחה שיטת לוח שפיצר שבו התשלום המוצג ללקוח הוא קבוע אך קיימת חלוקה פנימית בין ריבית לקרן  כך שאם לצורך העניין   לוויתם מהבנק 10000 ש"ח ל 10 תשלומים  בריבית של 10% – בפועל, אתם אמורים להחזיר לבנק את הקרן 1000  ₪  בתוספת  ריבית של 1000 ₪ סה"כ של  11000 ₪ כלומר הגיון פשוט אומר שמכיוון שההלוואה ניתנה ל- 10 תשלומים, אתם אמורים להחזיר בכל תשלום החזר הללוואה לבנק 110  ש"ח.  לוח סילוקין של הלוואה כזו יראה כך:

לאחר 5 תשלומים אתם אמורים הייתם להחזיר 5500 ש" 500 ש"ח עבור הקרן ו-50 ש"ח ריבית

דוג' ללוח סילוקין  :

תשלום

סה"כ תשלום קרן ריבית

יתרת קרן

1

1100 ש"ח 1000 100 9000
2 1100 ש"ח 1000 100

8000

3

110 ש"ח 100 10 7000
4 110 ש"ח 100 10

6000

5

110 ש"ח 100 10 5000
6 110 ש"ח 100 10

4000

7

110 ש"ח 100 10 3000
8 110 ש"ח 100 10

2000

9

110 ש"ח 100 10 1000
10 110 ש"ח 100 10

0

אך כפי שצוין, זה לא בדיוק עובד ככה.

בשיטת השפיצר, ההחזר  לבנק אמנם יעמוד על 110 ש"ח  לתשלום, אבל החלוקה בין הקרן לריבית היא שונה והיא נוטה לטובת הבנק.

ככה זה באמת נראה:

חודש

החזר ע"ח הריבית ע"ח הקרן

יתרה

0

11,002

1 1,149 88 1,061

9,940

2 1,149 79 1,070

8,871

3

1,149 71 1,078 7,792
4 1,149 62 1,087

6,706

5

1,149 53 1,096 5,610
6 1,149 45 1,104

4,506

7

1,149 36 1,113 3,393
8 1,149 27 1,122

2,271

9

1,149 18 1,131 1,140
10 1,149 9 1,140

0

 shutterstock_221305714-800

למה זה מחושב ככה בעצם ולמה זה לא לטובתנו?

שימו לב מה קורה אחרי 5 תשלומים, במקום שנהיה חייבים לבנק "רק" 50 ש"ח (כמו בטבלה הראשונה), אנחנו בעצם חייבים לו 55 ש"ח ובמקום שהבנק יגבה ריבית עבור החמישה תשלומים האלו בסך של 5 ש"ח הוא גבה ריבית בסך של 10 ש"ח (מיותר לציין שזו דוגמא בלבד והיא לא מדויקת בעליל, אלא רק נועדה להמחיש לכם את השיטה).

מה שאני רוצה לומר בעצם הוא שהבנק לוקח בהתחלה מסכום ההחזר קודם כל חלק יחסי גבוה של ריבית וחלק יחסי קטן של קרן.

זה טוב לבנק ורע לנו מכמה סיבות:

  1. גובה הקרן יורד לאט – ואז אנחנו משלמים בעצם יותר ריבית (כי היא תמיד מחושבת על סך הקרן  שנותרה)
  2. פרעון מוקדם – אם אנחנו נרצה לפרוע את ההלוואה לפני הזמן, אז בעצם הבנק כבר "הרוויח" את  הריבית שלו או חלק יחסית גדול ממנה כבר בתקופה הראשונה של ההלוואה ולנו תישאר קרן יותר גדולה להחזיר (להזכירכם, כאשר אנחנו פורעים את ההלוואה, אנו אמורים לשלם את הקרן שנותרה ולא את הריבית העתידית ולכן הבנק יעדיף לגבות את הריבית כבר בהתחלה).

אז הבנו ש"לוח שפיצר" הוא "לוח סילוקין" (החזרי הלוואה) שבו  אומנם ההחזרים החודשיים שווים ואינם משתנים, אך  חשוב לדעת שבלוח סילוקין זה, ישולם תחילה אחוז גדול מהריבית לבנק ביחס לתשלומי הקרן מתוך סך ההחזר החודשי  וככל שהזמן עובר אחוזי הריבית בתשלום החודשי פוחתים ואחוזי הקרן גדלים. מה שאומר שגם אם משלמים שנתיים להלוואה של שלוש שנים, שולם אחוז גדול מאוד מהריבית אך לעומת זאת בקרן האחוז ששולם נמוך משמעותית.

לפניכם לוח הסילוקין של הלוואה של 100,000 ש"ח מוצגים עד להחזר ה-30 :

חודש החזר ע"ח הריבית ע"ח הקרן יתרה
0       100,000
1 1,926 487 1,439 98,561
2 1,926 480 1,446 97,115
3 1,926 473 1,453 95,662
4 1,926 466 1,460 94,201
5 1,926 459 1,467 92,734
6 1,926 451 1,475 91,259
7 1,926 444 1,482 89,778
8 1,926 437 1,489 88,289
9 1,926 430 1,496 86,793
10 1,926 422 1,503 85,289
11 1,926 415 1,511 83,778
12 1,926 408 1,518 82,260
13 1,926 400 1,525 80,735
14 1,926 393 1,533 79,202
15 1,926 386 1,540 77,662
16 1,926 378 1,548 76,114
17 1,926 370 1,555 74,558
18 1,926 363 1,563 72,995
19 1,926 355 1,571 71,425
20 1,926 348 1,578 69,846
21 1,926 340 1,586 68,261
22 1,926 332 1,594 66,667
23 1,926 325 1,601 65,066
24 1,926 317 1,609 63,456
25 1,926 309 1,617 61,839
26 1,926 301 1,625 60,214
27 1,926 293 1,633 58,582
28 1,926 285 1,641 56,941
29 1,926 277 1,649 55,292
30 1,926 269 1,657 53,635

 

עד כה שלמת קרן בסך 46,364 ש"ח וריבית בסך 11,443.ש"ח

לאחר 30 חודשים, בעל העסק בא לבנק עם התקלה שלו, ומשכנעים אותו למחזר אותה.

אפקט השנים של השפיצר

חשוב מאוד שתדעו שככל שההלוואה תהיה ארוכה יותר כך השיטה תעבוד נגדכם, כאשר אתם לוקחים הלוואה ל-30 שנה אתם משלמים בהתחלה 70% מהתשלום החודשי לטובת הריבית ו-30% לטובת הקרן וכאשר אתם לוקחים הלוואה ל-15 שנה אתם תשלמו "רק" 43% עבור הריבית ו-57% עבור הקרן.

אני מציג לכם בטבלה איך החלוקה בין הריבית לקרן מתבצעת על תקופה של 30 שנה:

שנה

יתרן קרן תשלום עבור קרן תשלום עבור ריבית

0

1,000,000 30% 70%

1

982,390 31% 69%

2

964,062 33%

67%

3 944,987 34%

66%

4

925,136 35% 65%

5

904,475 37% 63%

6

882,973 38% 62%
7 860,595 40%

60%

8 837,305 42%

58%

9 813,066 43%

57%

10

787,840 45% 55%
11 761,585 47%

53%

12

734,262 49% 51%
13 705,825 51%

49%

14

676,229 53% 47%
15

645,428

55%

45%

16

613,372 57%

43%

17

580,010 60% 40%
18 545,288 62%

38%

19

509,152 64% 36%
20 471,544 67%

33%

21

432,403 70% 30%
22 391,668 73%

27%

23

349,274 76% 24%
24 305,152 79%

21%

25

259,232 82% 18%
26 211,442 85%

15%

27

161,704 89% 11%
28 109,940 92%

8%

29 56,068 96%

4%

30 4,758 100%

0%

לאחר שהבנו את לוח השפיצר ואת המסר העקרי שהוא ממש לא לטובתינו אלא לטובת הבנק, כעת מוזמן לקרוא על הסוד של הבנקים, מה פקיד הבנק שלך לא רוצה שתדע.

כנס כאן לקריאה