אשראי בנקאי  
לקוחות כל הבנקים שימו לב !  הבנק הוא חברה לכל דבר המעוניינת לבצע עסקאות  ולהציג רווחים .

המוצר העיקרי של הבנק = כסף 

אז למה כל כך קשה להשיג אותו ?

הבנק מנסה לגדר את הסיכונים במתן אשראי ורף התנאים לקבלת האשראים הינו גבוה מאוד . צריך לזכור שהצגת צרכי אשראי מדוייקים ובכפוף לתוכנית מימונית הכוללת תזרים וצפי ,מבטיחה לבנק את היתכנות העסקית של הבקשה וכמו כן מציגה לקוח רציני ומדוייק .

"החכמה כבר מזמן היא לא גיוס האשראי אלא היקף ומבנה תמהיל האשראי שקיבלת ועד כמה הוא באמת מותאם לצרכי העסק"…אסנת מנדלוביץ כלכלנית בכירה מתוך מאמר שהוגש לבנק ישראל

חשוב לזכור ! בנק הוא עסק בדיוק כמוך עם מטרה מובהקת  וברורה – רווחים.

הבנק למעשה הוא מעין "ספק" של העסק – בעלי עסקים מוצאים עצמם לא אחת במו"מ חריף עם ספקים על עלויות על מנת לחסוך שקלים בודדים אך כשזה מגיע לשיח עם הבנק נהוג להניח לעניין זה על אף שלרוב ברור לבעל העסק כי העלויות הינן יקרות וכי איננו מבין חלק מן החיובים ומה נהוג לשלם.

אז למה בעצם  זה מתנהל כך ? הסיבות הינן ברורות ונאמרו לא אחת ,להלן ציטוטים: " לא רוצה להסתבך איתם ".. "שווה לי לשלם כי הם מאפשרים לי להתנהל ומספיק לי הרווח – שגם הם ירוויחו משהו".. "הם תמכו בי כשהייתי צריך אז שייהנו"… 

בואו נדבר כעת טיפה על הלוואות..
אם אתה בעל עסק, סביר להניח כי שמעת את המושג "לוח שפיצר" פעם או פעמיים בחייך, ואם לא, מוזמן להכנס למילון המונחים שלנו ולגלות.
לוח שפיצר נוטה מאוד לטובת הבנקים ולא לטובת הלקוח, לאחר החזרים מתישים של הלוואה במהלך מספר שנים, בעל העסק ,המתקרב לסיום תשלום הריבית בהלוואה, חווה חריגה וחודש לא פשוט עובר עליו בעסק   העסק צריך כסף להון חוזר וכיסוי חריגות.  בעל העסק, מגיע לבנק בריצה, לחוץ ואינו חושב בהגיון, מקבל הצעה מפתה: קבלת הלוואה חדשה אשר תכסה את ההלוואה הישנה ובמקביל גם תכסה את החריגה שנוצרה. מחיקת חובות והתחלה מאפס. בעל העסק יוצא מאושר מהבנק וחוזר לעיסוקיו בלי להבין את גודל הטעות שהוא עשה. בעל העסק כרגע יצטרך לשלם ריבית מחדש על הלוואה הקודמת.
בעוד כמה שנים של החזרת תשלומי הלוואה כל הסיפור הנ"ל יקרה מחדש, וכך ההחזרים החודשיים גודלים ואובליגו גודל.

אתם בטח מכירים את השכנוע של הבנקאי, "כדאי לך לקחת הלוואה! הריבית על המסגרת ועל החריגה היא גבוהה יותר!"
אז האמת היא, שאם אתה משלם את ההלוואה מתוך המסגרת (באיזשהוא שלב שוב תאלץ להשתמש במסגרת כי ההלוואה לא טיפלה בבעיה אלא רק החמירה אותה) אז אתה משלם את עלות ההלוואה+ עלות הריבית של המסגרת באותה נק' זמן.
המערבולת הלוואות הזאת תקופת את רובו המוחלט של העסקים בישראל.

חשוב להבין כי הלוואה היא לא בהכרח מה שבית העסק זקוק לו, לא פעם אנו פוגשים בעלי עסקים המעמיסים על התזרים שלהם תשלומי הלוואות, בלי לשים לב שהם משלמים כפול לבנק.

בדיוק בנקודה הזאת העבודה של יועץ חיצוני היא הכרחית ולפעמים היא קלף חשוב מאוד להרבה מאוד עסקים שאין להם את הידע ו/או היכולת להתמודד מול הבנקים. הסיבה הברורה היא האינטרסים ההפוכים בין הבנקים לעסקים ובשל התלות של הרבה מאוד עסקים בבנקים.  נוצר צורך גדול מאוד בשירותי משרדנו.

 

תחילה כדאי להבין מונחים בסיסיים:

זיהוי צרכי אשראיראשית חשוב להבין את הצורך הבסיסי של בעלי עסקים בהתנהלות באמצעות אשראי בנקאי:

  • השקעות – פתיחת עסק / הרחבת עסק/ רכישת ציוד או מכונות.
    בעת צרכי העסק באשראי לצורך השקעות נהוג לקחת הלוואה לכחמש שנים [למעט במקרה של רכישת מבנים מדובר בתקופה ארוכה יותר ] לעיתים ניתן להעזר לאו דווקא בבנק אלא בקרנות השונות הקיימות לצורך פיתוח וקידום עסקים בישראל.
  • הון חוזר / פער תזרימי – לעיתים קרובות בגלל הבדלים בין אשראי הלקוחות לאשראי הספקים נוצרת תופעה אשר מאוד נפוצה בשוק הישראלי ונקראת – פער תזרימי.הפער התזרימי נוצר כאשר העסק צריך לשלם לספקים שלו על סחורה כשעדיין לא קיבל את תשלום מהלקוחות שלו.מכיוון שלעסק אין כסף לשלם הוא נאלץ להשתמש במסגרת אשראי שנותן לו הבנק.

מבנה מסגרת אשראי – מסגרת האשראי בנויה מ 2 עד 3 מדרגים.

  • המדרג הראשון: המסגרת הרגילה שבגינה הוא משלם ריבית מסוימת אשר נקבעת מול הבנק.
  • המדרג השני/שלישי : במקרה והעסק חורג מהמסגרת הראשונית הוא ישלם ריבית גבוהה יותר על כל שקל מעבר שילווה מהבנק.
  • חריגה: מעל למסגרת  –   שם מוגדרת ריבית גבוה יותר באופן משמעותי.

 


דוגמה למסגרת אשראי   –  בגובה  של 150,000 ש"ח

                                                      חריגה                    מדרג 2                     מדרג 1

האשראי במסגרת [ש"ח]    >>>        175,000-               150,000-                 120,000-

גובה ריבית משוערת         >>>        P+5%                     P+8%                   P+11%


מסגרת אשראי שאינה מתאימה  לצרכי העסק וכמובן אי ניהול תקין של האשראי מצד בית העסק  יגרמו לקושי בניהול תזרימי שוטף ולעלויות גבוהות של אחזקת חשבון !

 

אז מה כבר אפשר לחדש ומה אפשר לעשות ?

  1. התאמת תמהיל אשראי – למעשה ניתוח ראשוני של צרכי האשראי של העסק ע"י כלכלן ממשרדנו מאפשר יחד עם בעל העסק לזהות ולחזות  את צרכיו האמתיים של העסק אל מול התזרים השוטף אנו עושים זאת בהישען על פעילות קודמת ובהתייחס למשתנים כגון תנאי אשראי לקוחות/ספקים התחייבויות קודמות/ עלויות והוצ' קבועות / בלצ"מ וכד'. זיהוי זה מאפשר בניית תמהיל אשראי נכון יותר עבור העסק בהתייחס להיקפי האשראי הנדרש ואופן צריכתו !
  2. מו"מ עם בנקים בנושא תמהיל אשראי, ריביות ועמלות שיח מקצועי בשפה הבנקאיתכאשר כלכלן מטעם משרדנו נכנס לבנק  הוא דובר את השפה הבנקאית, מכיר את הנהלים והחוקים של הבנק, יודע מה הוא יכול לקבל וכיצד לדרוש את החשיפה האפשרית  כנגד בטחונות קיימים ובכך לבנות מערך אשראי שמגבה את צרכי העסק- מערך אשראי שכזה ישפיע הן על התנהלותו הכספית השוטפת של העסק וישפיע באופן ישיר ועקיף על עלויות החשבון.
  3. אישורים מיוחדים / עבודה מול הנהלה  לא אחת מו"מ לקבלת תנאים מתבצע בשיתוף עם מרכז העסקים/מנהלת כאשר למשרדנו גישה להגיע לגורמים בכירים במערך הבנקאי אתה כבעל העסק נהנה מרשת קשרים זו לטובת העסק שלך.

חשוב לדעת !

  • כאשר בנק רואה שעסק בקשר עם כלכלן/גורם פיננסי חיצוני אשר בדק אותו הוא מייחס לו רמת יציבות גבוהה יותר ורמת הסיכון של העסק בעייני הבנק יורדת וככה הוא יכול לתת לו ריביות נמוכות יותר.
  • גורם פיננסי ממשרדנו אשר דובר את השפה הבנקאית בקיא בכל הפרטים הטכניים והמקצועיים ויכול להגיע לבנק ולדרוש לקבל את מה שהעסק צריך ולא את מה שהבנק מציע. המון פעמים בנקאים באמת מנסים  לעזור לעסק ולא מבינים שהם גורמים לו יותר נזק. גורם פיננסי יכול לנהל משא ומתן מול הבנק באופן הרבה יותר שקול ומקצועי מאשר בעל עסק..
  • טבעי כי כלכלן א.מ פיננסים יוכל להשיג תוצאות הרבה יותר טובות מאשר בעל עסק אשר במידה רבה מרגיש שהוא תלוי בבנק.  בעל העסק לא תמיד מכיר באילו עלויות יש לגעת ואת העלות ביחס לעסקים אחרים – גבוהה או סבירה, על מה הוא משלם, אילו תנאים והיקפי אשראי ניתן לקבל מהבנק לעומת מה שמציעים לו .3 בנוסף כלכלן מטעמנו נקי מתלות או אי נעימות או תחושת "אני חייב לו כי הוא תמך בי" אלא שיח מקצועי נטו המתבצע כמו"מ עסקי לכל דבר.

השאר פרטים לתיאום פגישת עם כלכלן!

שם

דוא"ל

טלפון

נושא

הודעה

 


 יועצים מורשים בכל הבנקים     %d7%9c%d7%95%d7%92%d7%95-%d7%91%d7%a0%d7%a7%d7%99%d7%9d


גיוס אשראי